De pensioenmarkt gaat stevig veranderen. Tenminste, dat is de bedoeling. Op dit moment is het vrij onzeker wat er gaat gebeuren, maar desondanks tekenen zich al wel wat contouren af.
Wat al een tijdje bijzonder duidelijk aan het worden is, is dat de pensioenen versoberen. Dat kan ook niet anders met die vergrijzende bevolking en lage rentestanden. Deze ontwikkeling lijkt niet te stoppen en een oplossing is niet zo één, twee, drie voorhanden...
En de vraag of het al of niet beleid wordt dat mensen meer zelf verantwoordelijkheid moeten nemen voor hun financiële toekomst? Waarschijnlijk zal het bittere noodzaak worden.
Zelf doen
Zelf je pensioen regelen betekent nogal wat. Je moet (aanvullend) kapitaal gaan opbouwen. Dat roept al genoeg vragen op: hoeveel dan? En hoe? Maar daarnaast moet je ook nadenken over verzekeringen: het risico van overlijden of juist het risico van lang leven. Tenslotte moet je in de uitkeringsfase je vermogen nog op een verstandige manier afbouwen. Ga er maar aan staan!
Planning
De eerste stap in al deze verantwoordelijkheden is een goede financiële planning. Het credo van alle adviseurs! Tegelijkertijd is het natuurlijk onmogelijk om je leven op zo'n manier vooruit te plannen en alle opties op voorhand dicht te timmeren. Je kunt wat globale inschattingen maken en daar je kompas op richten, maar meer dan dat kun je eigenlijk niet doen.
Daarom zou het zo fijn zijn, beste verzekeraars, als jullie met wat meer flexibele producten komen om ons leven te veraangenamen. Want het huidige aanbod pensioenproducten voldoet niet altijd. Ik zal u een voorbeeld geven.
Voorbeeld
Mijn ouders zijn van de generatie waarin het pensioen voor je geregeld werd. Behalve een baan vinden en die behouden, hoefde je er zelf verder niets aan te doen. Ze kochten begin jaren tachtig, in de tijden van de torenhoge hypotheekrente, een huis waar ze krom voor moesten liggen. Kinderen gingen de deur uit, de rente daalde; hun financiële situatie werd met de jaren steeds rianter. Tot het huis te groot werd en het onderhoud te veel.
Toen werd de eengezinswoning verruild voor een mooi gelijkvloers (huur)appartement in de stad. Ze konden daar heerlijk wonen en hadden nergens omkijken meer naar en de huur kon gemakkelijk voldaan worden uit het pensioeninkomen. Totdat mijn vader kwam te overlijden, toen zakte het inkomen voor mijn moeder behoorlijk terug terwijl de vaste lasten onveranderd bleven en daarmee voor mijn moeder disproportioneel hoog werden.
Gelukkig staat er nog een deel van de overwaarde van het huis op de bankrekening! Maar zoals veel mensen van die generatie heeft mijn moeder schroom om de spaarrekening aan te spreken! Met als gevolg dat ze veel soberder leeft dan eigenlijk noodzakelijk is. Jammer toch?
Mijn grote wens
Ik zou zo graag voor mijn moeder, die nu in de tachtig is, een direct ingaande levenslange netto lijfrente willen kopen. Maar dat product bestaat helaas niet. Het is onvindbaar op internet, laat staan execution only af te sluiten. Een rondje langs jullie call centers levert ook helaas niets op. Als het niet fiscaal gedreven is, lijkt er geen product voor te zijn.
Op tijd beginnen met je financiële planning is natuurlijk hartstikke mooi, maar je moet dan wel alle scenario’s afdekken. En wie doet dat? En kan dat eigenlijk wel? Je weet niet wanneer je overlijdt of wie van de partners het eerste gaat. Wat meer flexibiliteit zou toch voor iedereen fijn zijn? Ik ben zo benieuwd, beste verzekeraars, wat u hier nu van vindt.
Deze week is het weer Pensioen3daagse. Op 1, 2 en 3 november besteden we aandacht aan het thema pensioen. We praten u bij over actuele ontwikkelingen, regelgeving en we leggen u uit hoe u kunt beleggen voor uw pensioen. Dat doen we met concrete voorbeelden en de rekensommen die daar bij horen.
.png)
