Jouw pensioen een (schijn)zekerheid?

PENSIOEN - Dit is geen pensioenregeling, maar een wassen neus!

Greetje Remmerde, 21 augustus, 2013 | 14:55
Facebook Twitter LinkedIn

Waarom is het zo belangrijk om te checken hoeveel pensioen je straks krijgt?
Het antwoord op de vraag is net zo simpel als de vraag zelf: gewoon, omdat als je niet meer werkt (of kunt werken) je toch nog geld nodig hebt om te wonen, kleden, eten en misschien ook nog wel eens een hobby wilt beoefenen of een weekendje weg wilt.

En hoeveel is voor jou dan voldoende? Het antwoord op deze vraag is wat lastiger. Dat komt omdat je pensioen is uitgedrukt in brutobedragen en dat zegt de meeste mensen nou eenmaal niet zo veel. Om je werkelijke behoeften beter inzichtelijk te maken dien je je loon om te rekenen naar een netto consumptief te besteden inkomen rekening houdend met kosten nu en later. Dit doe je door je bruto loon te verminderen met periodiek terugkerende kosten, te betalen belastingen en besparingen en te vermeerderen met eventuele toeslagen en kinderbijslag. Wat je dan overhoudt is hetgeen je netto consumptief te besteden hebt.

Als je dit te omslachtig vindt, kun je ook wat korter door de bocht te werk gaan. Ga uit van wat je nu netto verdient en trek daar je besparingen vanaf. Je hebt nu een grove indicatie van je gewenst netto- inkomen.

Tenslotte zou je ook nog uit kunnen gaan van de bekende vuistregel dat je pensioen 70 procent van je laatstverdiende bruto loon zou moeten zijn. Dit percentage is op fiscaliteit gebaseerd en zegt verder niets over je werkelijke behoeften. In de praktijk halen veel mensen deze norm ook niet en dat hoeft lang niet altijd een probleem te zijn. Maar als je bij lange na niet in de buurt van die 70 procent komt moet je je toch eens achter je oren krabben en je serieus in je pensioen gaan verdiepen.

Ik geef een voorbeeld. Een vrouw van 40 jaar gaat als zij-instromer in het onderwijs werken. Ze wordt keurig ingeschaald volgens de onderwijs-CAO, maar krijgt als zij-instromer geen contract bij de school. Ze wordt ge-payrolled. De intercedente deelt haar trots mee dat ze ook pensioen opbouwt en overhandigt een glimmende folder. De docente weet eigenlijk niet wat voor regeling ze krijgt, maar ze is gerustgesteld over haar pensioenopbouw en doet de folder bij de rest van haar papieren in de la en gaat enthousiast haar lessen voorbereiden.
Wat deze dame krijgt is het volgende: een beschikbare premieregeling met een opbouwpremie van 2,6 procent. Dat wil zeggen dat er 2,6 procent van het inkomen wordt ingelegd in een fonds. Als de docente met pensioen gaat, wordt van het geld dat in het potje zit een lijfrente aangekocht. Het is dus onzeker hoeveel dat tegen die tijd zal zijn.

Concreet levert dit haar het volgende op: haar brutoloon (bij volledige werkweek) bedraagt EUR 4.085 per maand. Dat is EUR 52.941 per jaar inclusief vakantiegeld. De premie die voor haar jaarlijks wordt afgedragen is EUR 1.376 (2.6 procent van het brutoloon). Als we uitgaan van een rendement van 4 procent op haar beleggingen is haar eindkapitaal op pensioendatum EUR 57.342. Hiervoor kan ongeveer een jaarlijkse lijfrente van circa EUR 3.584 worden aangekocht (vuistregel: levenslang jaarlijks EUR 1.000 euro lijfrente kost EUR 16.000).

Haar uiteindelijke pensioen bedraagt daarmee nog geen EUR 300 bruto per maand (boven haar AOW). Dat is nog geen 7 procent van haar huidig inkomen. Met dergelijke opbouwjaren wordt het voor mevrouw wel heel moeilijk om in de buurt van die 70 procent te komen. Dit is geen pensioenregeling, maar een wassen neus!

Eerlijkheid gebiedt mij te nuanceren dat in deze regeling wel een premieverhoging in het verschiet ligt als je langer in dienst blijft, maar wat als je (en dat is niet ongebruikelijk in het pay-rolling circuit) gedurende een periode veel verschillende werkgevers hebt en niet aan die premieverhoging toe komt? In deze gevallen creëert je pensioenregeling een schijnzekerheid met als enige houvast een wassen neus.

De dame uit het voorbeeld heeft, na een half jaar, haar onderwijscarrière gestaakt. Haar pensioen is afgekocht.


Disclaimer - Op verzoek van Morningstar schrijft Greetje Remmerde van pensioendoehetzelf.nl over personal finance met de nadruk op pensioen. Haar columns helpen mensen om betere beslissingen voor hun pensioen te nemen. Meningen en visies in deze artikelen zijn die van de externe partij en niet van Morningstar. Morningstar is op geen enkele wijze verantwoordelijk voor de inhoud. De informatie in dit artikel is niet bedoeld als professioneel beleggingsadvies of als aanbeveling tot het doen van bepaalde beleggingen.

Facebook Twitter LinkedIn

Over de auteur

 

© Copyright 2022 Morningstar, Inc. Alle rechten voorbehouden.

Voorwaarden        Privacybeleid        Cookie Settings